Et si vous étiez couvert… à moitié sans le savoir ?

Marc, 42 ans, dirige un cabinet d’architecture à Lausanne. Il gagne bien sa vie, a deux enfants, un prêt hypothécaire et pense que tout est en ordre côté sécurité financière. Puis un jour, son conseiller lui montre que s’il devenait invalide demain, sa famille devrait vivre avec moins de CHF 4'000 par mois. À peine la moitié de son revenu actuel.

Comment est-ce possible, alors qu’il cotise chaque mois à l’AVS et à sa caisse de pension ?

Bienvenue dans l’univers méconnu – mais fondamental – de la prévoyance suisse.

Qu’est-ce qu’une analyse de prévoyance ?

Une photographie de votre sécurité financière face aux coups durs.

L’analyse de prévoyance, c’est une évaluation complète de votre situation en cas de décès, d’invalidité ou de retraite. En clair, on se pose la question : « Si la vie déraille, êtes-vous (vraiment) protégé ? »

Elle repose sur l’étude des trois piliers :

• 1er pilier (AVS/AI) : minimum vital assuré par l’État.

  
  

• 2e pilier (LPP) : épargne professionnelle obligatoire.

  
  

• 3e pilier : prévoyance privée, facultative mais souvent indispensable.

Pourquoi est-ce indispensable, même quand tout semble aller bien ?

Parce que les lacunes sont plus fréquentes qu’on ne le croit.

De nombreux cadres ou indépendants pensent que leur situation est « confortable ». Mais dans la réalité :

• Le revenu de remplacement en cas d’invalidité couvre rarement plus de 60 % du revenu.

  
  

• À la retraite, le taux de couverture chute souvent en dessous de 50 %.

  
  

• En cas de décès, la rente de survivant(e) peut être insuffisante pour maintenir le niveau de vie du foyer.

Une analyse de prévoyance révèle ces écarts, chiffres à l’appui.

Ce que contient une bonne analyse de prévoyance

1. Vos prestations projetées

On simule votre situation dans les trois scénarios critiques : invalidité, décès, retraite.

2. Vos lacunes personnelles

On compare vos droits avec vos besoins réels, selon votre train de vie, vos charges, vos projets.

3. Des solutions concrètes et adaptées

• Répartition optimale entre 2e et 3e pilier

  
  

• Choix du bon produit de prévoyance

  
  

• Optimisation fiscale associée

  
  

• Recommandations sur l’assurance vie, le rachat LPP ou le pilotage de la fortune

Des bénéfices bien réels

Plus de sécurité, moins d’incertitude.

Grâce à cette analyse :

• Vous protégez vos proches (rentes de conjoint, couverture enfants)

  
  

• Vous prenez le contrôle de votre avenir financier

  
  

• Vous optimisez votre fiscalité tout en vous constituant un patrimoine

Un exemple concret : Sophie, 39 ans, indépendante

Sophie est graphiste à son compte à Neuchâtel. Après une analyse de prévoyance, elle découvre :

• Aucune couverture invalidité via la LPP

  
  

• Retraite estimée à CHF 1'900 par mois : insuffisant pour vivre décemment

  
  

• Pas de protection pour ses enfants si elle venait à disparaître

Résultat : mise en place d’un 3e pilier A avec assurance risque, ouverture d’un 3e pilier B en complément, et planification retraite avec rachats partiels dans une LPP pour indépendants. Elle dort mieux depuis.

Comment réaliser son analyse de prévoyance ?

Avec un professionnel… ou un outil, mais jamais seul.

Des calculateurs existent pour une première approche. Mais seule une analyse accompagnée permet une lecture fine de votre situation, adaptée à vos objectifs de vie.

Faites-vous accompagner par un spécialiste indépendant, pas par le premier vendeur d’assurance venu.

Conclusion : une étape essentielle à ne pas repousser

Ne pas faire son analyse de prévoyance, c’est comme traverser un pont les yeux fermés. Vous ne savez pas s’il est solide… jusqu’à ce qu’il s’écroule.

Prenez le temps, faites-le une bonne fois. Pour vous. Pour votre famille. Pour demain.